Pour de nombreux retraités, la rente viagère est un complément de revenus permettant au bénéficiaire de recevoir un versement jusqu’à la fin de sa vie. Il existe plusieurs catégories de rentes, avec pour chacune des avantages et un régime fiscal spécifique. Dans cet article, vous trouverez donc les options parmi lesquelles vous pouvez choisir et des conseils pour trouver celle qui répond à vos besoins.
La rente viagère simple : la formule classique
La rente viagère simple est accordée au bénéficiaire de manière régulière, et ce tout au long de sa vie. Cela signifie que les versements prennent fin à son décès. Par conséquent, la somme restante finit par se perdre. Cette solution garantit une sécurité financière que les retraités apprécient particulièrement. Elle leur permet de générer un complément de revenu pour compenser une pension insuffisante.
Pour tirer profit de ce type de rente, il faut prendre quelques précautions. D’abord, vous devez savoir que vous allez confier la totalité de votre épargne à la compagnie d’assurance ; un montant que vous ne serez plus en mesure de récupérer en tant que capital. Ces conditions risquent de devenir problématiques, si vous comptez investir dans l’immobilier et acquérir une résidence principale par exemple.
Par ailleurs, il est à signaler qu’une partie de la rente est soumise à l’impôt. Vous devez donc payer un montant calculé en pourcentage, selon des critères prédéfinis, comme l’âge au moment où vous allez recevoir votre premier versement. Pour une personne âgée de cinquante ans, le taux est fixé à 70%, et pour celles qui ont plus de soixante-neuf ans, 30%.
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La rente viagère réversible : une assurance pour vos successeurs
Avec la rente réversible, le versement se poursuit même après le décès du bénéficiaire. Il est donc octroyé à ses héritiers, à savoir le conjoint et les enfants. Ainsi, si vous souhaitez sécuriser l’avenir de vos descendants et leur offrir une stabilité financière pérenne, celle option est faite pour vous. Lorsque le retraité décède, le bénéficiaire de la réversion va automatiquement obtenir une rente. Le montant dépend du taux de réversion choisi, même si le pourcentage moyen se situe entre 60 et 100%.
Les personnes qui souscrivent des rentes viagères simples encourent le risque de voir le reste de leur capital se perdre, juste après leur décès. Cette alternative permet de pallier ce problème : avec une rente réversible, les bénéficiaires désignés dans le contrat reçoivent le reste du capital. Il convient toutefois de rappeler que, selon les conditions contractuelles, ils perçoivent la totalité ou une partie du montant. Si vous choisissez cette option, pensez alors à vérifier les termes du contrat d’assurance.
La rente temporaire : des avantages sous conditions
Cette catégorie comporte deux formules différentes. D’un côté, il y a l’offre temporaire limitée avec des versements qui prennent fin à une date prédéfinie, et ce même lorsque le bénéficiaire n’est pas encore décédé. Cette solution regroupe la totalité des rentes versées pendant la durée indiquée dans le contrat. Elle garantit des paiements stables et vous met à l’abri des aléas du marché financier : c’est là l’avantage principal de cette rente. Son inconvénient majeur est la possibilité que ces versements puissent cesser, alors que vous êtes encore en vie.
D’un autre côté, il y a la rente temporaire dite « à annuités garanties ». Avec cette formule, la rente se poursuit jusqu’à une date prédéfinie. Que le bénéficiaire soit en vie ou décédé, les versements sont garantis. En cas de décès, ils sont accordés aux ayants droit.
La rente viagère indexée : une offre revalorisée
Lorsqu’elles sont indexées, le montant des rentes varie en fonction de l’indice mensuel des prix à la consommation. Ce critère est clairement défini dans le contrat souscrit auprès de l’assureur. L’indexation est plafonnée à une hausse d’indice de référence. Mais dans certains accords contractuels, elle peut aussi inclure la baisse d’indice.
Les viagers qui optent pour cette solution y voient le moyen de faire augmenter leur rente. Une valorisation annuelle est donc effectuée pour leur permettre de contrer l’inflation et de conserver un pouvoir d’achat suffisamment fort pour subvenir à leurs besoins. Même si le montant versé est réévalué tous les ans, l’augmentation reste infime et dépasse rarement une poignée d’euros.
Les rentes viagères: les cas particuliers
D’abord, il y a la rente à titre gratuit qui consiste à verser un certain montant jusqu’au décès du bénéficiaire. Cette formule n’est soumise à aucune condition. Ensuite, vous avez la rente à titre onéreux qui garantit des versements en échange d’un capital ou de la vente d’un bien. Si vous souhaitez vendre une propriété, pensez à réaliser une estimation du bien immobilier : une démarche essentielle pour connaitre sa valeur et négocier efficacement le montant qui vous sera versé. Dans ce cas de figure, les retraités obtiennent un complément de revenu régulier tout au long de leur existence. À noter que ces revenus sont soumis à l’impôt.
Un contrat complexe à choisir avec vigilance !
Si le succès de la vente en viager n’est plus à prouver, vous devez prendre quelques précautions pour choisir une option qui correspond parfaitement à vos besoins. Assurez-vous alors que le contrat comporte une clause résolutoire pour faire valoir vos droits si l’assureur arrête les versements. Cette condition permet au crédit-rentier de mettre un terme à la vente, à la suite du non-paiement des rentes. Souscrire la garantie privilège du vendeur est une démarche incontournable pour pouvoir saisir le bien immobilier et le vendre afin de compenser les impayés. Cette couverture s’applique lorsque les rentes n’ont pas été payées pendant cinq années consécutives.
