Comment améliorer vos chances d’obtenir un prêt hypothécaire
L’achat d’une maison est probablement le plus gros investissement financier que vous ferez jamais et, si vous êtes comme la plupart des gens, vous aurez besoin d’un prêt hypothécaire pour y arriver. Bien qu’il n’y ait aucune garantie que vous serez admissible à l’hypothèque que vous voulez, vous pouvez prendre certaines mesures qui vous rendront plus attrayant aux yeux des prêteurs. Lisez la suite pour découvrir les meilleurs conseils pour améliorer vos chances d’obtenir un prêt hypothécaire.
- Vérifiez votre rapport de crédit
Les prêteurs examinent votre rapport de crédit – un rapport détaillé de vos antécédents de crédit – pour déterminer si vous êtes admissible à un prêt et à quel taux. Si vous échelonnez vos demandes, vous pouvez obtenir un rapport de solvabilité une fois tous les quatre mois (au lieu de tous en même temps), afin que vous puissiez garder un œil sur votre rapport de crédit tout au long de l’année.
- Corrigez les erreurs
Une fois que vous avez votre rapport de crédit, ne présumez pas que tout est exact. Examinez de près s’il y a des erreurs qui pourraient nuire à votre crédit. Choses à surveiller :
Les dettes déjà payées (ou acquittées) qui peuvent l’être grâce à la diminution des dépenses du ménage.
Des informations qui ne sont pas les vôtres en raison d’une erreur (par exemple, le créancier vous a confondu avec quelqu’un d’autre en raison de noms et / ou d’adresses similaires, ou en raison d’un numéro de sécurité sociale incorrect)
Des informations qui ne vous appartiennent pas en raison d’un vol d’identité
Des informations d’un ancien conjoint qui ne devraient plus être là
Les informations obsolètes
Les notations incorrectes pour les comptes fermés (par exemple, cela montre que le créancier a fermé le compte alors qu’en fait, vous l’avez fait)
C’est une bonne idée de vérifier votre dossier de crédit au moins six mois avant de faire des emplettes pour un prêt hypothécaire afin d’avoir le temps de trouver et de corriger les erreurs. Si vous trouvez une erreur sur votre rapport de crédit, contactez l’agence de crédit dès que possible pour contester l’erreur et la faire corriger.
- Améliorez votre pointage de crédit
Alors qu’un rapport de crédit résume vos antécédents de paiement de dettes et d’autres factures, un pointage de crédit est le numéro unique que les prêteurs utilisent pour évaluer votre risque de crédit et déterminer dans quelle mesure vous êtes susceptible d’effectuer des paiements en temps opportun pour rembourser un prêt.
En général, plus votre pointage de crédit est élevé, meilleur est le taux hypothécaire que vous pouvez obtenir, il est donc avantageux de faire ce que vous pouvez pour obtenir le meilleur score possible. Pour commencer, vérifiez votre rapport de crédit et corrigez les erreurs, puis travaillez à rembourser vos dettes, à configurer des rappels de paiement pour payer vos factures à temps, à maintenir votre carte de crédit et vos soldes de crédit renouvelables bas et à réduire le montant de la dette que vous devez (par exemple, arrêtez d’utiliser vos cartes de crédit).
- Réduisez votre ratio dette / revenu
Un ratio de la dette au revenu compare le montant de la dette que vous avez à votre revenu global. Il est calculé en divisant votre dette mensuelle récurrente totale par votre revenu mensuel brut, exprimé en pourcentage. Les prêteurs examinent votre ratio dette / revenu pour mesurer votre capacité à gérer les paiements que vous effectuez chaque mois et pour déterminer le montant de la maison que vous pouvez vous permettre.
Si vous avez un faible ratio dette / revenu, cela montre que vous avez un bon équilibre entre la dette et le revenu. Les prêteurs aiment voir des ratios dette / revenu inférieurs ou égaux à 36%, avec pas plus de 28% de cette dette destinée aux paiements hypothécaires (c’est ce qu’on appelle le « ratio initial »). Dans la plupart des cas, 43% est le ratio d’endettement le plus élevé que vous puissiez avoir et obtenir un prêt hypothécaire admissible. Au-dessus, la plupart des prêteurs refuser le prêt parce que vos dépenses mensuelles sont trop élevées par rapport à vos revenus.
Il y a deux choses que vous pouvez faire pour réduire votre ratio d’endettement, et les deux sont plus faciles à dire qu’à faire :
Réduisez votre dette mensuelle récurrente.
Augmentez votre revenu mensuel brut.
La chose la plus importante que vous puissiez faire pour réduire votre dette mensuelle récurrente est d’acheter moins. Regardez attentivement où va votre argent chaque mois, déterminez où vous pouvez épargner et y arriver.
Bien qu’il n’y ait pas de moyen facile d’augmenter vos revenus, vous pouvez essayer de trouver un deuxième emploi, travailler des heures supplémentaires à votre emploi principal, assumer plus de responsabilités au travail (et obtenir une augmentation de salaire) ou suivre des cours / licences pour augmenter vos compétences, commercialisation et potentiel de gains. Si vous êtes marié, une autre option pour augmenter le revenu de votre ménage est que votre conjoint prenne un travail supplémentaire – ou retourne au travail si l’un de vous a été parent au foyer.
- Allez grand avec votre acompte
Rien ne montre plus à un prêteur que vous savez comment épargner comme un gros acompte. Une mise de fonds importante réduit le ratio prêt / valeur, ce qui augmente vos chances d’obtenir le prêt hypothécaire souhaité. Le ratio prêt / valeur est calculé en divisant le montant de l’hypothèque par le prix d’achat de la maison (sauf si la maison évalue moins que ce que vous prévoyez de payer, auquel cas la valeur estimative est utilisée). Voici un exemple. Supposons que vous envisagiez d’acheter une maison pour 100 000 €. Vous déposez 20 000 € (20%) et cherchez un prêt hypothécaire de 80 000 €. Le ratio prêt / valeur serait de 80% (prêt hypothécaire de 80 000 € divisé par 100 000 €, ce qui équivaut à 0,8 ou 80%).
Vous pouvez réduire le ratio prêt / valeur en effectuant une mise de fonds plus importante : si vous pouvez déposer 40 000 € pour la même maison, l’hypothèque ne serait plus que de 60 000 €. Le ratio prêt / valeur tomberait à 60% et il sera plus facile de se qualifier pour le montant du prêt inférieur. En plus d’augmenter vos chances d’obtenir un prêt hypothécaire, une mise de fonds plus élevée et un ratio prêt / valeur plus faible peuvent se traduire par de meilleures conditions (c.-à-d. Un taux d’intérêt plus bas), des versements mensuels plus petits et moins d’intérêts sur la durée du prêt.
Lorsque vous établissez votre acompte, n’oubliez pas qu’un acompte de 20% ou plus signifie également que vous ne serez pas soumis à une obligation d’ assurance prêt hypothécaire , ce qui peut vous faire économiser de l’argent.
