Le marché du logement
En supposant que votre situation financière personnelle soit sous contrôle, votre prochaine considération sera l’économie du marché du logement – soit dans votre région actuelle, soit dans celle où vous prévoyez déménager. Une maison est un investissement coûteux. Avoir l’argent pour faire l’achat est formidable, mais cela ne répond pas à la question de savoir si l’achat a du sens d’un point de vue financier.
Une façon d’y parvenir est de répondre à la question : est-ce moins cher de louer que d’acheter ? Si l’achat s’avère moins cher que la location, c’est un argument de poids en faveur de l’achat.
De même, il vaut la peine de réfléchir aux implications à long terme de l’achat d’une maison. Pendant des générations, acheter une maison était presque un moyen garanti de gagner de l’argent. Vos grands-parents auraient pu acheter une maison il y a 50 ans pour 20 000 € et la vendre pour cinq ou dix fois ce montant 30 ans plus tard.
Alors que l’immobilier a traditionnellement été considéré comme un investissement sûr à long terme, les récessions et autres catastrophes peuvent tester cette théorie et inciter les propriétaires potentiels à réfléchir à deux fois.
Pendant la Grande Récession, de nombreux propriétaires ont perdu de l’argent lorsque le marché immobilier s’est effondré en 2007, et ont fini par posséder des maisons qui valaient beaucoup moins que le prix auquel elles avaient été achetées pendant de nombreuses années.
Si vous achetez la propriété en pensant qu’elle augmentera de valeur au fil du temps, assurez-vous de prendre en compte le coût des paiements d’intérêts sur votre prêt hypothécaire, les mises à niveau de la propriété et l’entretien courant et régulier dans vos calculs.
Les perspectives économiques
Dans le même ordre d’idées, il y a des années où les prix de l’immobilier sont déprimés et des années où ils sont anormalement élevés. Si les prix sont si bas qu’il est évident que vous faites une bonne affaire, vous pouvez considérer cela comme un signe que le moment est peut-être venu de faire votre achat. Dans un marché d’acheteurs, des prix déprimés augmentent les chances que le temps jouera en votre faveur et fera apprécier votre maison plus tard.
Taux d’intérêt
Les taux d’intérêt, qui jouent un rôle important dans la détermination du montant d’un versement hypothécaire mensuel, ont également des années où ils sont élevés et des années où ils sont bas. De toute évidence, moins c’est mieux. Par exemple, une hypothèque de 30 ans (360 mois) sur un prêt de 100 000 € à 3% d’intérêt vous coûtera 422 € par mois. À un taux d’intérêt de 5%, cela vous coûtera 537 € par mois. À 7%, il grimpe à 665 €. Donc, si les taux d’intérêt baissent, il peut être judicieux d’attendre avant d’acheter. S’ils augmentent, il est logique de faire votre achat le plus tôt possible.
Période de l’année
Les saisons de l’année peuvent également jouer un rôle dans le processus décisionnel. Si vous souhaitez choisir parmi la plus grande variété de maisons possible, le printemps est probablement le meilleur moment pour magasiner. Les panneaux « À vendre » ont tendance à pousser comme des fleurs lorsque le temps se réchauffe et que les pelouses deviennent vertes. Une partie de la raison est liée au public cible de la plupart des foyers : les familles qui attendent de déménager jusqu’à ce que leurs enfants terminent l’année scolaire en cours mais qui veulent s’installer avant le début de la nouvelle année à l’automne.
Si vous voulez des vendeurs qui voient moins de trafic – ce qui pourrait les rendre plus flexibles sur les prix – l’hiver peut être meilleur pour la recherche d’une maison (en particulier dans les climats froids), ou le plus fort de l’été pour les États tropicaux (la saison morte de votre région, en d’autres termes). Les stocks sont susceptibles d’être plus petits, les choix peuvent donc être limités, mais il est également peu probable que les vendeurs voient plusieurs offres au cours de cette période de l’année.
Tenez compte de vos besoins en matière de style de vie
Bien que l’argent soit évidemment une considération importante, il existe une foule d’autres facteurs qui pourraient jouer un rôle dans votre timing. Votre besoin d’espace supplémentaire est-il imminent – un nouveau bébé en route, un parent âgé qui ne peut pas vivre seul ? Le déménagement implique-t-il que vos enfants changent d’école ? Si vous vendez une maison dans laquelle vous vivez depuis moins de deux ans, paieriez-vous de l’impôt sur les gains en capital – et si oui, vaut-il la peine d’attendre pour éviter la morsure ?
Vous aimerez peut-être cuisiner avec des ingrédients gastronomiques, prendre un week-end chaque mois, fréquenter les arts de la scène ou vous entraîner avec un entraîneur personnel. Aucune de ces habitudes ne tue le budget, mais vous devriez peut-être vous en passer si vous achetiez une maison sur la seule base d’un ratio dette / revenu de 43%.
Avant de vous entraîner à faire des paiements hypothécaires, donnez-vous un peu de marge de manœuvre financière en soustrayant le coût de votre passe-temps ou de votre activité les plus chers du paiement que vous avez calculé. Si le solde n’est pas suffisant pour acheter la maison de vos rêves, vous devrez peut-être réduire vos divertissements et vos jeux ou commencer à penser à une maison moins chère comme votre maison de rêve.
Vendre une maison, en acheter une autre
Si vous vendez une maison et envisagez d’en acheter une autre, économisez le produit de votre maison actuelle dans un compte d’épargne et déterminez si, après avoir pris en compte d’autres dépenses nécessaires comme les paiements de voiture ou l’assurance maladie, vous pourrez payer l’hypothèque. Il est également important de se rappeler que des fonds supplémentaires devront être alloués pour l’entretien et les services publics. Ces coûts seront sans aucun doute plus élevés pour les grandes maisons.
Lorsque vous calculez, utilisez votre revenu actuel et ne présumez pas que vous gagnerez plus d’argent par la suite. Les augmentations ne se produisent pas toujours et les carrières changent. Si vous basez le montant de la maison que vous achetez sur vos revenus futurs, vous pourriez aussi bien organiser un dîner romantique avec vos cartes de crédit que vous vous retrouverez dans une relation durable avec eux.
Cependant, si vous pouvez gérer ces coûts supplémentaires de la maison sans dette supplémentaire de carte de crédit, vous pouvez vous permettre d’acheter une maison, à condition que vous ayez économisé suffisamment d’argent pour votre mise de fonds.
Avez-vous l’intention de rester sur place ?
L’abordabilité devrait être la première chose que vous recherchez dans une maison, mais il est également préférable de savoir combien de temps vous voudrez y vivre. Sinon, vous pourriez rester coincé dans une maison que vous ne pouvez pas vous permettre dans une ville ou une ville que vous êtes prêt à quitter.
De nombreux experts financiers suggèrent de vivre dans une maison pendant cinq ans avant de la vendre à titre indicatif. N’oubliez pas de prendre en compte les coûts liés à l’achat, à la vente et au déménagement. Tenez également compte du seuil de rentabilité des frais hypothécaires associés à la maison que vous vendez. Si vous ne pouvez pas décider dans quelle ville ou village vous allez vivre et quel est votre plan quinquennal, ce n’est peut-être pas le bon moment pour acheter une maison. 5
Si vous voulez acheter une maison sans plan quinquennal, achetez-en une dont le prix est beaucoup plus bas que le maximum que vous pouvez vous permettre. Vous devrez pouvoir vous permettre de prendre un coup si vous devez le vendre rapidement. Autre exception : si vous travaillez pour une entreprise qui achète les maisons des employés relocalisés, un nom pour cela est une option de rachat garanti.
