Lors de l’emménagement dans un nouveau logement, l’euphorie domine souvent. Entre la découverte du nouvel espace de vie et le marathon des formalités administratives, une question pourtant capitale est trop souvent négligée : les affaires personnelles sont-elles réellement protégées ?
Par biens personnels à assurer, il est nécessaire de recenser le mobilier, l’électroménager, la garde-robe, les souvenirs précieux, les livres, les objets de valeur, les collections, etc. L’assurance doit être souscrite pour une valeur équivalente au remplacement de l’ensemble de ces biens en cas de destruction de l’habitat lors d’un sinistre. La plupart des individus accumulent, sans en prendre conscience, des milliers d’euros de biens, en pensant parfois à tort que l’assurance du propriétaire couvre l’ensemble des risques. Cette présomption est erronée et peut entraîner une désillusion réelle selon la nature et l’origine du sinistre.
Faire la différence entre assurance du propriétaire et protection personnelle
Une idée reçue demeure chez de nombreux locataires qui pensent que l’assurance du propriétaire assure une couverture totale. C’est inexact : l’assurance du propriétaire ne protège que les murs, le toit et les installations fixes du logement (les garanties « risques locatifs »). Les affaires personnelles du locataire sont exclues de l’assurance propriétaire.
Si un incendie dévaste un logement, l’assurance du propriétaire se chargera de reconstruire les cloisons et de remettre en état la plomberie. Cependant, en cas de destruction du canapé, de l’écran plat, de l’ordinateur, du petit et du gros électroménager, de la vaisselle, de la garde-robe, des livres, des bijoux… leur remplacement reste à la charge du locataire. Cette réalité met en évidence la nécessité de s’assurer à titre personnel au plus proche de la valeur de ses biens.
Les risques locatifs au quotidien
Être en location, même dans un environnement qui peut sembler sécurisé, ne met pas à l’abri des risques les plus fréquents comme le cambriolage, l’incendie, le dégât des eaux, le vandalisme ou encore les dommages liés à des phénomènes climatiques (foudre, tempête, etc.).
Sans aller jusqu’à une destruction totale ou partielle d’un habitat, un simple joint défaillant peut transformer un salon en zone inondée et abîmer le mobilier. Un cambriolage peut priver les occupants de biens auxquels ils sont attachés. Un court-circuit peut déclencher un incendie et anéantir des biens et des souvenirs. Ces scénarios font hélas partie des aléas de la vie.
L’importance d’une protection en rapport avec ses biens
L’addition des pertes en cas de sinistre peut rapidement s’élever à plusieurs milliers d’euros, d’où l’importance de souscrire une assurance habitation en rapport avec le montant de ses biens personnels. La garantie des biens personnels protège le mobilier, les appareils high-tech, la garde-robe des différents occupants, les objets de valeur, etc.
La responsabilité civile, souvent négligée, joue un rôle majeur. Elle intervient si le locataire cause par mégarde des dégâts à un tiers ou au logement qu’il occupe. Les frais d’hébergement d’urgence prennent le relais lorsque l’appartement devient temporairement inhabitable après un sinistre.
Il est nécessaire de faire la différence entre la valeur vétusté déduite (valeur des biens usagés) et la valeur de remplacement à neuf (coût pour racheter les biens neufs). Avant de souscrire une assurance appartement location, il est conseillé d’analyser ces différentes possibilités au regard de la valeur réelle de ses biens pour choisir une formule adaptée à sa situation.
La plupart des locataires ont tendance à sous-évaluer la valeur des biens qu’ils possèdent. Pour souscrire une protection au plus près de la valeur de ses biens, il est recommandé de réaliser un inventaire minutieux, pièce après pièce. L’ensemble des possessions doit être passé en revue : mobilier, électronique, textile, bibliothèque, batterie de cuisine, décoration. En faisant le total pièce par pièce, la plupart des locataires constatent qu’ils possèdent sans s’en rendre forcément compte entre 15 000 et 40 000 euros de biens.
Il est conseillé de prendre en photo ses biens, de faire au besoin des vidéos détaillées et de conserver les factures des achats importants. Cette démarche facilite la déclaration de sinistre et sa gestion.
La responsabilité civile : une garantie essentielle
La responsabilité civile (RC) est primordiale : elle intervient dans des situations plus fréquentes qu’il n’y paraît. Si un ami se blesse chez le locataire (une chute ou un accident domestique), ce dernier pourrait être tenu responsable des frais de soins et des préjudices. Il en va de même, si une fuite provoquée par inadvertance inonde l’appartement du dessous, c’est la responsabilité civile qui couvre les dégâts occasionnés à autrui. Sans cette protection, le locataire peut se retrouver face à des réclamations voire à des recours qui peuvent s’avérer coûteux.
Les facteurs de variation du coût d’une assurance
Plusieurs paramètres influent sur le tarif de l’assurance : la valeur globale des biens à assurer, l’emplacement du logement, le mode de chauffage, la taille de la résidence, les équipements, etc. Un appartement en rez-de-chaussée dans un quartier à risque avéré coûtera plus cher à protéger qu’un logement en étage dans un secteur tranquille.
Des leviers d’économie existent : regrouper plusieurs contrats chez le même assureur, présenter un historique sans sinistre, équiper son logement de systèmes de sécurité… peuvent permettre de réduire le montant de la prime d’assurance.
Bon à savoir : certains propriétaires exigent une attestation d’assurance avant la remise des clés. Alors même que ce n’est pas une obligation légale, cette protection demeure fortement recommandée. Tout comme il est conseillé de faire l’état du logement dès son entrée dans les lieux avec photos et vidéos à l’appui. En cas d’achat important, il est pertinent d’actualiser régulièrement l’inventaire de ses biens avec son assureur pour déterminer s’il est nécessaire de souscrire à une tranche supérieure. Bien connaître les délais de déclaration prévus dans le contrat permet d’éviter les mauvaises surprises en cas de sinistre.
Protéger ses affaires personnelles en tant que locataire n’est pas un luxe, mais une démarche de bon sens. Entre la valeur souvent méconnue des biens possédés et les risques réels, une couverture adaptée permet d’occuper son logement l’esprit tranquille.