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Les trois principaux types d’hypothèques si vous achetez une maison aux Etats-Unis

Les trois principaux types d’hypothèques

Tous les produits hypothécaires ne sont pas créés égaux. Certains ont des directives plus strictes que d’autres. Certains prêteurs peuvent exiger un acompte de 20%, tandis que d’autres exigent aussi peu que 3% du prix d’achat de la maison. Pour bénéficier de certains types de prêts, vous avez besoin d’un crédit impeccable. D’autres s’adressent aux emprunteurs avec un crédit moins que stellaire.

Le gouvernement américain n’est pas un prêteur, mais il garantit certains types de prêts qui répondent à des critères d’éligibilité stricts en matière de revenu, de limites de prêt et de zones géographiques. Voici un aperçu des différents prêts hypothécaires possibles.

  1. Prêts hypothécaires conventionnels

Un prêt conventionnel est un prêt qui n’est pas garanti par le gouvernement fédéral. Les emprunteurs ayant un bon crédit, des antécédents d’emploi et de revenu stables et la possibilité de verser un acompte de 3% peuvent généralement se qualifier pour un prêt conventionnel soutenu par Fannie Mae ou Freddie Mac, deux entreprises parrainées par le gouvernement qui achètent et vendent la plupart des prêts hypothécaires États Unis.

Pour éviter d’avoir besoin d’une assurance hypothécaire privée (PMI), les emprunteurs doivent généralement verser un acompte de 20%. Certains prêteurs offrent également des prêts conventionnels à faible exigences de paiement vers le bas et pas d’assurance hypothécaire privée.

  1. Prêts hypothécaires conformes

Les prêts conformes sont liés par les limites maximales de prêt fixées par le gouvernement fédéral. Ces limites varient selon la zone géographique. Pour 2020, l’Agence fédérale de financement du logement a fixé la limite de prêt conforme de référence à 510 400 € pour les propriétés à un logement.

  1. Prêts hypothécaires non conformes

Les prêts non conformes ne peuvent généralement pas être vendus ou achetés par Fannie Mae et Freddie Mac, en raison du montant du prêt ou des directives de souscription. Les prêts jumbo sont le type le plus courant de prêts non conformes. Ils sont appelés « jumbo » parce que les montants des prêts dépassent généralement les limites de prêt conformes.

Ces types de prêts sont plus risqués pour un prêteur, de sorte que les emprunteurs doivent généralement présenter des réserves de trésorerie plus importantes, effectuer un acompte de 10% à 20% (ou plus) et avoir un crédit solide.

En conclusion

Quel que soit le type de prêt que vous choisissez, vérifiez au préalable votre rapport de crédit pour voir où vous en êtes. Vous avez droit à un rapport de crédit gratuit de chacun des trois principaux bureaux de reporting chaque année. À partir de là, vous pouvez repérer et corriger les erreurs, travailler sur le remboursement de la dette et améliorer l’historique des retards de paiement avant de vous adresser à un prêteur hypothécaire.

Il peut être avantageux de rechercher un financement avant de vous lancer sérieusement dans la recherche de maisons et de faire des offres. Vous pourrez agir plus rapidement et vous pourriez être pris plus au sérieux par les vendeurs si vous avez une lettre de pré-approbation en main.