3. Site Finaref.fr
3.1. Offre crédit renouvelable
La promotion de bienvenue
Seul un report gratuit de deux mois de la date de début du remboursement est proposé : il n’est donc toujours pas possible d’utiliser son crédit renouvelable en ‘mode amortissable’.
Le barème de remboursement
Pour les revolving de trésorerie (pouvant atteindre des montants plus importants que les revolving associés aux cartes de fidélité – paiement), Finaref est le seul établissement à encore proposer des barèmes de remboursement à échéances dégressives (type de barème avec lequel l’échéance diminue au fur et à mesure des remboursements, de manière à allonger les durées de remboursement vers l’infini).
Rappel : ce type de barème sera prohibé à compter du 1er mai 2011 (du fait de l’instauration d’une durée maximale de remboursement en crédit renouvelable).
Le barème proposé par Finaref a toutefois bénéficié, depuis septembre 2010, d’un léger lifting, lui permettant d’afficher (dans l’exemple représentatif donné pour le remboursement d’un financement de 1.000 €) une durée de remboursement plus proche de celles proposées par ses concurrents. En effet, en septembre 2010 l’échéance la plus faible du barème était de 15 €, entraînant une durée de remboursement de 73 mois pour un financement de 1.000 € (alors que, dans le même temps, les concurrents de Finaref – commercialisant des barèmes à échéances figées – affichaient une durée comprise entre 45 et 48 mois). Le montant de l’échéance minimum a donc été ramené à 25 €, de manière à désormais pouvoir afficher une durée de remboursement de 50 mois pour un financement de 1.000 €.
Ce changement n’est évidemment pas suffisant, car, pour un financement de 3.000 €, par exemple, la durée de remboursement est toujours largement supérieure à 100 mois (ce dont le client non averti ne peut absolument pas se rendre compte).
Les taux revolving appliqués
Pour les dossiers inférieurs à 1.524 €, le TAEG appliqué par Finaref est passé de 21.13 % à 21.28 % (Finaref a donc répercuté la hausse du taux d’usure intervenue le 1er octobre 2010)
Pour les dossiers supérieurs à 1.524 €, le TAEG appliqué par Finaref est passé de 19.30 % à 19.66 % (Finaref a donc répercuté les hausses du taux d’usure intervenues en octobre 2010 et en janvier 2011).
3.2. Offre prêt personnel
Point fort de l’offre : il est possible de souscrire un prêt personnel à partir de 2.000 €.
Point faible de l’offre : le taux d’appel de 2.50 % ne concerne que les financements supérieurs ou égaux à 7.500 € sur une durée de 12 mois. Très peu de consommateurs peuvent donc en bénéficier.
Pour les petits montants de financement, l’offre ‘prêt personnel’ proposée par Finaref peut toutefois être privilégiée.
4. Site Ge Money Bank
4.1. Offre crédit renouvelable
GE Money Bank n’a pas répercuté les hausses intervenues sur les taux d’usure en octobre 2010 et janvier 2011 : les taux pratiqués sont en effet restés stables depuis septembre 2010 (à 21.10 % pour les dossiers inférieurs à 1.524 € et à 19.25 % au-delà).
Les consommateurs ont toujours le choix entre deux promotions de bienvenue : une baisse du taux d’intérêt au cours des trois premiers mois ou une ‘utilisation spéciale amortissable’ pour tout financement supérieur ou égal à 500 € (avec des durées de remboursement pouvant aller de 12 à 60 mois selon le montant emprunté).
Les durées de remboursement proposées pour l’utilisation spéciale amortissable sont, avec celles proposées par Sofinco, les meilleures du marché.
4.2. Offre prêt personnel
Point fort de l’offre : Il est possible de souscrire un prêt personnel à partir de 3.000 € et cette offre est toujours présentée de manière claire, grâce à un tableau indiquant les montants minimum et maximum (3.000 € à 21.500 €), les taux minimum et maximum (2.50 % à 7.75 %) et les durées minimum et maximum (de 12 à 84 mois).
Point faible de l’offre : le taux d’appel n’est accessible qu’à compter de 5.000 € et pour la seule durée de 12 mois.
Il s’agit toujours de l’offre la plus facilement compréhensible par les consommateurs, grâce à l’utilisation d’un tableau récapitulatif, décrivant l’ensemble des caractéristiques principales d’un prêt.
5. Site Mediatis.fr
5.1. La première bonne nouvelle
L’écran faisant croire aux consommateurs qu’une solution personnalisée leur était proposée (en fonction de leurs réponses à un mini questionnaire) a disparu : Mediatis n’indique donc plus que la réponse personnalisée à une demande de financement d’un projet de 2.500 € avec une durée fixe est l’ouverture d’un crédit renouvelable.
5.2. L’évolution de l’offre crédit renouvelable est une deuxième bonne nouvelle
Le taux appliqué aux crédits renouvelable (18.95 %, que le montant du crédit soit supérieur ou inférieur à 1.524 €) n’a pas évolué depuis septembre 2010.
Médiatis n’a donc pas répercuté la hausse des taux d’usure et reste le leader le moins cher en crédit revolving (parmi les six étudiés).
Deux promotions de bienvenue sont proposées aux consommateurs : un report gratuit de trois mois de la date de début des remboursements ou une utilisation spéciale amortissable pour tout financement supérieur ou égal à 1.000 € (avec des durées de remboursement allant de 12 à 36 mois).
Mais la principale nouveauté concernant le crédit revolving proposé par Mediatis est que les taux appliqués en ‘mode revolving’ sont désormais fonction du rythme de remboursement choisi par le consommateur : si pour 1.000 € empruntés le consommateur opte pour un remboursement mensuel de 30 €, son taux sera de 18.95 %, mais s’il opte pour une échéance mensuelle de 50 €, son taux passera à 15.95 % et s’il opte pour une échéance de 70 € son taux sera de 9.95 %.
En d’autres termes, plus le consommateur choisit de rembourser vite, plus le taux appliqué est faible. Cette corrélation entre durée de remboursement et niveau du taux appliqué va évidemment dans le bon sens, et nous pouvons même considérer qu’elle tire l’offre crédit renouvelable Mediatis vers le haut (de gamme).
L’offre crédit renouvelable de Médiatis est donc à nos yeux la meilleure, même si un effort doit encore être entrepris pour gérer les assurances facultatives de la même manière que Sofinco.
5.3. L’offre prêt personnel
Point fort de l’offre : relativement claire sur les montants minimum et maximum (de 5.000 € à 50.000 €), sur les taux minimum et maximum (2.50 % à 7.75 %) et sur les durées minimum et maximum (12 à 84 mois).
Points faibles de l’offre : le simulateur ne donne pas le coût de l’assurance mensuelle, le montant minimum pour souscrire un prêt personnel est trop élevé (5.000 €) et le taux d’appel ne concerne que la durée de 12 mois.
Source : Agence Fargo
