Êtes-vous prêt à acheter une maison ?
Êtes-vous prêt à acheter une maison ? Combien pouvez-vous vous permettre ? Répondre à cette deuxième question n’est peut-être pas si facile. Avant de vous procurer cet achat apparemment intéressant pour une maison, apprenez à analyser ce que signifie « l’abordabilité ». Vous devrez tenir compte de divers facteurs allant du ratio dette-revenu aux taux hypothécaires.
Comprenez d’abord votre ratio d’endettement
Le premier point de décision, et le plus évident, concerne l’argent. Si vous disposez de moyens suffisants pour acheter une maison contre de l’argent, vous pouvez certainement vous permettre d’en acheter une maintenant. Même si vous ne pouvez pas payer en espèces, la plupart des experts conviendront que vous pouvez vous permettre l’achat si vous pouvez prétendre à une hypothèque sur une nouvelle maison. Mais combien d’hypothèque pouvez-vous vous permettre ?
La norme de ratio dette-revenu de 43% est généralement utilisée par la Federal Housing Administration (FHA) comme ligne directrice pour l’approbation des prêts hypothécaires. Ce ratio est utilisé pour déterminer si l’emprunteur peut effectuer ses paiements chaque mois. Certains prêteurs peuvent être plus indulgents ou plus rigides, selon le marché immobilier et les conditions économiques générales.
Un ratio dette-revenu de 43% signifie tous vos remboursements réguliers de dettes, plus vos dépenses liées au logement – hypothèque, assurance hypothécaire, frais d’association des propriétaires, taxe foncière, assurance habitation, etc. – ne devraient pas être plus de 43% de votre mensuel revenu brut.
Par exemple, si votre revenu mensuel brut est de 4 000 €, vous multipliez ce nombre par 0,43 pour obtenir 1 720 €, soit le montant total que vous devriez dépenser en remboursements de dettes. Maintenant, disons que vous avez déjà ces obligations mensuelles : des paiements minimums par carte de crédit de 120 €, un paiement de prêt automobile de 240 € et des paiements de prêt étudiant de 120 € – un total de 480 €. Cela signifie théoriquement que vous pouvez vous permettre jusqu’à 1 240 € par mois de dettes supplémentaires pour une hypothèque, tout en respectant le ratio dette-revenu maximal. Bien sûr, moins de dettes, c’est toujours mieux.
Ce que veulent les prêteurs hypothécaires
Vous devez également tenir compte du ratio dette / revenu initial, qui calcule votre revenu par rapport à la dette mensuelle que vous engageriez uniquement pour les frais de logement, comme les paiements hypothécaires et l’assurance hypothécaire.
Habituellement, les prêteurs aiment que ce ratio ne dépasse pas 28%. Par exemple, si votre revenu brut est de 4 000 € par mois, vous auriez du mal à obtenir l’approbation de 1 720 € en frais de logement mensuels même si vous n’avez aucune autre obligation. Pour un ratio dette-revenu d’entrée de 28%, vos frais de logement devraient être inférieurs à 1 120 €.
Pourquoi ne pourriez-vous pas utiliser votre ratio d’endettement total si vous n’avez pas d’autres dettes ? Fondamentalement, parce que les prêteurs n’aiment pas que vous viviez à la limite. Des malheurs financiers surviennent – vous perdez votre emploi, votre voiture est totalisée, un handicap médical vous empêche de travailler pendant un certain temps. Si votre prêt hypothécaire représente 43% de votre revenu, vous n’aurez aucune marge de manœuvre lorsque vous voudrez ou devez engager des dépenses supplémentaires.
La plupart des prêts hypothécaires sont des engagements à long terme. Gardez à l’esprit que vous pourriez effectuer ces paiements tous les mois pendant les 30 prochaines années. Par conséquent, vous devez évaluer la fiabilité de votre principale source de revenus. Vous devez également tenir compte de vos perspectives d’avenir et de la probabilité que vos dépenses augmentent avec le temps.
Pouvez-vous payer l’acompte ?
Il est préférable d’abaisser 20% du prix de votre maison pour éviter de payer une assurance hypothécaire privée. Habituellement ajouté à vos versements hypothécaires, l’assurance hypothécaire peut coûter entre 0,5% et 1% du montant total du prêt hypothécaire chaque année.
Un petit acompte ne signifie pas que l’achat d’une maison est impossible. Vous pouvez acheter une maison avec aussi peu que 3,5% de mise de fonds avec un prêt, par exemple, mais il y a des bonus à en proposer plus. En plus de l’évitement susmentionné de l’assurance hypothécaire, un acompte plus important signifie également :
Petits paiements hypothécaires – pour une hypothèque de 200 000 € avec un taux d’intérêt fixe de 4% pour une durée de 30 ans, vous paieriez 955 €. Si votre prêt hypothécaire était de 180000 € avec un taux d’intérêt de 4% pour une durée de 30 ans, vous paieriez 859 €.
Plus de choix parmi les prêteurs – certains prêteurs n’offrent pas d’hypothèque à moins que vous n’ayez mis au moins 5% à 10% de réduction.
Être en mesure de s’offrir une nouvelle maison aujourd’hui n’est pas aussi important que votre capacité à vous le permettre sur le long terme. Inutile de dire que le fait de pouvoir se payer une maison et d’avoir un acompte ne répond pas à la question de savoir si le moment est venu pour vous d’agir sur cette option.
