L’assurance emprunteur représente une part importante du coût d’un crédit immobilier. Depuis la loi Lemoine, les emprunteurs peuvent changer d’assurance à tout moment afin de bénéficier d’un contrat plus adapté à leur situation. Le recours à un comparateur permet de mettre en concurrence les offres et d’identifier les garanties correspondant à son profil.
Lors d’un achat immobilier, l’assurance emprunteur constitue un élément essentiel du financement. Elle protège l’emprunteur et ses proches en prenant en charge tout ou partie du remboursement du crédit en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail. Si elle n’est pas imposée par la loi, elle est généralement demandée par les établissements prêteurs avant l’accord d’un crédit immobilier.¹
Pourtant, son coût reste souvent moins étudié que celui du taux d’intérêt du prêt. Or, sur la durée d’un crédit, l’assurance peut représenter plusieurs milliers d’euros. Depuis l’entrée en vigueur de la loi Lemoine en 2022, les emprunteurs disposent d’une plus grande liberté pour choisir ou remplacer leur contrat, à condition de respecter l’équivalence des garanties exigée par la banque.²
Comparateur d’assurance emprunteur : un outil pour comparer les offres
Faire un comparatif d’assurance emprunteur permet de mettre en concurrence plusieurs contrats à partir d’une seule demande. Plutôt que de contacter chaque assureur séparément, l’emprunteur peut obtenir une première vision des offres disponibles selon son profil et les caractéristiques de son projet immobilier.
Le fonctionnement est généralement simple : plusieurs informations sont renseignées, comme le montant emprunté, la durée du crédit, l’âge, la situation professionnelle ou encore les garanties recherchées. Les résultats permettent ensuite de comparer différents critères : montant des cotisations, niveau de couverture, exclusions et conditions d’indemnisation.
Cet outil constitue une première étape utile, mais le prix ne doit pas être le seul élément pris en compte. Deux contrats affichant une cotisation différente peuvent également présenter des niveaux de protection différents.
Quels critères influencent le coût d’une assurance emprunteur ?
Le prix d’une assurance peut représenter jusqu’à un tiers du coût total d’un crédit immobilier lorsqu’on reste sur une offre bancaire.
Cette différence s’explique parce que les banques proposent des contrats de groupe qui appliquent le même taux à l’ensemble des emprunteurs. Les assureurs externes, quant à eux, proposent des tarifs individuels qui sont adaptés au profil de chaque souscripteur.
Le tarif d’une assurance emprunteur dépend de nombreux paramètres. L’âge constitue l’un des principaux critères : le risque statistique étant généralement plus faible chez les emprunteurs les plus jeunes, les cotisations peuvent être moins élevées.
La profession exercée, les activités présentant des risques particuliers, le tabagisme ou certains éléments médicaux peuvent également influencer le montant de la prime. Le projet immobilier entre aussi dans le calcul, tout comme le montant emprunté, la durée du prêt et la quotité assurée lorsqu’il y a plusieurs emprunteurs.
Quelles garanties vérifier avant de changer de contrat ?
Une assurance emprunteur couvre généralement plusieurs risques majeurs : le décès, la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), l’invalidité permanente totale (IPT), l’invalidité permanente partielle (IPP) et l’incapacité temporaire de travail (ITT).³
Certains contrats proposent également une garantie perte d’emploi, qui reste facultative et dont les conditions d’application varient selon les assureurs.
Avant de choisir une nouvelle assurance, il est donc important d’examiner les garanties proposées, mais aussi les exclusions, les délais de franchise, les délais de carence et les limites éventuelles de prise en charge. La banque vérifie également que le nouveau contrat présente un niveau de garanties équivalent à celui exigé lors de l’octroi du crédit.²
Exemple : Malakoff Humanis accompagne les emprunteurs dans leur recherche de couverture
Parmi les acteurs proposant des solutions d’assurance emprunteur figure Malakoff Humanis. Le groupe propose une assurance emprunteur individuelle destinée aux particuliers, avec une tarification établie selon le profil de l’emprunteur et les caractéristiques du projet.
Son parcours de souscription repose notamment sur des démarches dématérialisées, avec signature électronique, et prévoit un accompagnement par un conseiller tout au long du processus.
Selon Malakoff Humanis, certains emprunteurs peuvent réaliser jusqu’à 15 000 euros d’économies par rapport à un contrat bancaire collectif, selon leur situation personnelle, les caractéristiques de leur crédit immobilier et les garanties choisies.
Comme pour toute offre d’assurance, il reste essentiel de comparer l’ensemble des éléments du contrat avant de prendre une décision : tarif, garanties, exclusions et qualité d’accompagnement.
Une liberté de choix renforcée pour les emprunteurs
La loi Lemoine a marqué une nouvelle étape dans l’évolution du marché de l’assurance emprunteur en permettant aux particuliers de résilier leur contrat à tout moment, sans frais, sous réserve du respect de l’équivalence des garanties.² Cette évolution facilite la mise en concurrence des assureurs et permet aux emprunteurs de réexaminer leur couverture pendant toute la durée de leur crédit immobilier.
L’assurance emprunteur ne doit pas être considérée uniquement comme une formalité liée à l’obtention d’un crédit immobilier. Son coût, mais aussi les garanties proposées et les conditions de prise en charge, peuvent avoir un impact important sur la protection de l’emprunteur. Grâce aux possibilités offertes par la loi Lemoine, comparer les contrats constitue aujourd’hui une démarche accessible pour rechercher une couverture adaptée à son projet et à son profil.
Sources citées :
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¹ Service-Public.fr – Assurance emprunteur d’un crédit immobilier
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² Loi n° 2022-270 du 28 février 2022 pour un accès plus juste, plus simple et plus transparent au marché de l’assurance emprunteur ; Comité consultatif du secteur financier (CCSF), principe d’équivalence des garanties
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³ Service-Public.fr – Garanties de l’assurance emprunteur