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Comment se monte un crédit relais ?

Si les prêts amortissables restent le type d’hypothèque le plus courant, il existe une autre hypothèque très réussie : les prêts relais. Il s’agit d’un mécanisme pratique, grâce au prêt à court terme (1 à 2 ans), qui permet au propriétaire d’acquérir une nouvelle maison principale sans attendre la vente de la maison précédente. Ce crédit est comme un paiement anticipé effectué par une banque lorsqu’elle vend la propriété que vous possédez actuellement. Néanmoins, comment fonctionne ce crédit relais ?

Qu’est-ce qu’un crédit relais ?

Un crédit relais est un type spécial de prêt qui permet aux propriétaires de s’investir ou d’acheter une nouvelle propriété avant de vendre leur propriété actuelle. Par conséquent, le but de ce mécanisme est de financer les transactions d’achat afin que les emprunteurs puissent bénéficier de bonnes opportunités sur le marché immobilier sans avoir à trouver des acheteurs à l’avance. Si la propriété nouvellement achetée est moins chère que le prix estimé de la première maison, on parle alors de « prêt relais sec » (le taux d’intérêt peut être plus élevé).

Le principe est simple : la banque vous avancera les fonds nécessaires à l’achat d’une nouvelle résidence principale, en attendant que vous vendiez la maison ou l’appartement, et vous permettra de rembourser l’opération de prêt relais hypothécaire avec les résultats obtenus. Les fonds concernés représentent de 50% à 80% de la valeur de la propriété concernée. Si vous avez encore de l’argent après avoir remboursé le prêt, vous pouvez l’épargner librement ou l’utiliser pour rembourser à l’avance une partie du nouveau prêt à tempérament. Bien entendu, l’obtention de ce type de prêt dépend de l’offre de garantie. Il peut s’agir d’une hypothèque, d’un IPPD ou d’un garant – sachez que l’option choisie doit couvrir à la fois le prêt relais et le montant de l’hypothèque traditionnelle (si vous l’avez retirée).

Quelles sont les conditions demandées pour obtenir un crédit relais ?

 La décision de la banque de vous accorder un crédit relais dépend de vos ressources financières. L’emprunteur doit prouver qu’il dispose de revenus suffisants pour couvrir le coût du prêt relais. Les organisations bancaires décident d’accorder ou non des prêts relais en fonction de la situation financière de l’emprunteur. Cette analyse est similaire aux hypothèques traditionnelles : les principales charges sur le revenu des ménages sont étudiées. Vous devez rester solvable après avoir remboursé le prêt emprunté lors de l’achat du bien immobilier actuel. Un acompte pour votre nouveau prêt immobilier peut renforcer votre position de bon emprunteur. Payer les frais de notaire et fournir des garanties fiables sont de réels avantages. Dans le cas des crédits relais, si le taux d’endettement est limité à 33% des revenus des autres prêts, le taux d’endettement peut s’élever à 38%. Ensuite, évaluez le taux d’endettement et la durée de vie restante. Pour obtenir un prêt relais, l’emprunteur doit répondre aux exigences de la banque.

Un prêt relais immobilier doit être remboursé dans les temps

Si le crédit relais est un prêt à court terme, vous vous engagez à le rembourser intégralement avant l’échéance. Par conséquent, à compter de la date de signature, vous avez jusqu’à 24 mois pour vendre votre premier bien immobilier afin de liquider votre prêt. Maintenant, que faire si vous êtes en retard ? Dans ce cas, vous pouvez choisir de négocier avec l’établissement prêteur sur les aspects suivants :

  • Prolonger le prêt relais immobilier (généralement un an) ;
  • Convertir les prêts relais en prêts remboursables traditionnels.

Si aucun accord n’est trouvé, la banque peut confisquer la propriété à vendre ou la maison nouvellement achetée. Cependant, avant de faire cela, demandez-vous pourquoi vous ne parvenez toujours pas à trouver un acheteur pour la maison : le prix est-il trop élevé pour le marché ? Est-il nécessaire de faire du travail ? Cela garantira que vous rembourserez votre prêt à temps.

Le crédit relais : comment fonctionne-t-il ?

Les prêts ou crédits relais prennent la forme de prêts, permettant à leurs titulaires d’obtenir un acompte partiel de leurs ventes de logements en cours auprès de leurs créanciers (banques, établissements de crédit). Plus précisément, le remboursement du capital est suspendu jusqu’à ce que la vente du produit initial ait lieu. De cette manière, l’emprunteur ne rembourse les intérêts que pendant la période du crédit relais. Dans certains cas, les intérêts ne sont pas remboursés avant l’expiration du prêt. En moyenne, le taux d’intérêt des crédits relais varie entre 3% et 5%. La durée du prêt relais est très courte, généralement de un à deux ans.

En bref, avant la vente de l’ancienne propriété, le prêt relais sera utilisé comme paiement d’achat pour la nouvelle propriété. Cela évite à l’emprunteur d’avoir à rembourser deux prêts en même temps. 

Concernant l’assurance-crédit, elle est facultative, mais la plupart des banques l’exigent, notamment lorsque l’acquisition concerne un bien immobilier. Cependant, l’emprunteur peut refuser l’offre d’assurance du prêteur et choisir l’assurance de son choix.