Comment établir un budget pour l’achat de votre première maison
Lorsqu’il s’agit d’acheter une maison, tout le monde connaît la règle essentielle : n’achetez pas plus de maison que vous ne pouvez vous le permettre. Mais ce qu’on considère comme « abordable » différera d’un acheteur à l’autre. En avril 2020, le prix moyen d’une maison neuve était de près de 364 500 €, ce qui signifie que certaines personnes paient beaucoup plus que cela et d’autres beaucoup moins. Où que vous tombez sur le spectre, il est probable qu’une maison sera l’un des plus grands achats simples que vous aurez à faire.
Cependant, il ne suffit pas d’obtenir une lettre d’approbation préalable d’un prêteur hypothécaire pour déterminer le point idéal de l’abordabilité. Les primo-accédants ont tendance à magasiner sur le montant qu’un prêteur est prêt à les avancer, sans tenir compte des autres dépenses. Cela peut les exposer à des difficultés financières et même à une éviction potentielle s’ils ne peuvent pas se permettre le paiement mensuel.
La règle des 25% peut vous aider à démarrer
L’un des moyens les plus simples de calculer votre budget d’achat d’une maison est la règle des 25%, qui veut que votre prêt hypothécaire ne dépasse pas 25% de votre revenu brut chaque mois. Mais ne pas oublier que si vous avez d’autres dettes, vous devez les considérer en plus du paiement hypothécaire pour déterminer combien vous pouvez vraiment se permettre.
Les prêteurs hypothécaires examinent le ratio de la dette au revenu d’un emprunteur potentiel pour déterminer s’il prêtera de l’argent. 3 Disons que votre paiement hypothécaire mensuel est de 1000 € par mois et vos autres dépenses sont 1 000 €, donc dans l’ensemble, vos obligations financières mensuelles viennent à 2 000 €. Disons maintenant que vous avez un revenu mensuel brut de 6 000 €. Cela place votre ratio d’endettement à 33%.
Frais de propriété au-delà de l’hypothèque
Obtenir une approbation préalable pour un prêt immobilier est une première étape importante du processus d’achat d’une maison, mais ce n’est qu’une considération. Un prêt hypothécaire n’est pas la seule dépense récurrente : l’accession à la propriété comporte de nombreux autres coûts permanents que les acheteurs doivent anticiper. Il s’agit notamment de l’assurance habitation, des services publics, des réparations et des frais d’entretien. L’entretien seul peut s’additionner : la pelouse doit être coupée, la neige doit être pelletée et les feuilles ratissées. Les acheteurs doivent également tenir compte des taxes foncières.
Ces dépenses peuvent augmenter considérablement vos dépenses mensuelles, ce qui rend en réalité une maison qui semblait abordable sur le papier. Vous devez donc inclure tous ces coûts, ainsi que les autres dépenses régulières, lorsque vous déterminez le montant de la maison que vous pouvez vous permettre. Un versement hypothécaire de 1 500 € par mois peut être acceptable, mais il ajoute 1 500 € de dépenses mensuelles, et soudainement vos obligations ont doublé.
L’acompte doit dicter l’achat
En règle générale, les prêteurs veulent que les acheteurs puissent payer au moins 20% du prix d’achat en espèces. S’ils ne peuvent verser qu’un acompte inférieur à ce montant, ils peuvent toujours obtenir un prêt hypothécaire, mais doivent souvent également assumer les frais supplémentaires de l’assurance hypothécaire privée. Cela signifie que leur paiement hypothécaire mensuel augmentera de 0,5% à 1% du montant du prêt.
Le montant que vous payez dépendra, entre autres, de la taille de la maison, de votre cote de crédit et du potentiel d’appréciation de la propriété. Si vous ne pouvez pas réduire de 60 000 € sur une maison de 300 000 €, tirez pour au moins 10%. Plus la mise de fonds est élevée, moins vous paierez d’intérêts sur la durée du prêt et plus votre versement hypothécaire mensuel sera petit, même si vous bénéficiez d’une assurance hypothécaire.
Le montant que vous avez économisé pour l’acompte devrait également influencer la maison que vous achetez. Si vous en avez assez pour mettre 20% sur une maison mais 10% sur une autre, la maison la moins chère vous en donnera plus pour votre argent.
Les acheteurs ont aussi besoin de mettre de côté l’argent pour les frais de clôture, qui peut représenter entre 2% et 5% du prix d’achat, selon l’état dans lequel vous vivez. 6 Si vous achetez une maison 200 000 €, vous pourriez payer entre 4000 € et 10 000 € en frais de clôture seulement. Moins vous devez financer le prêt, moins les intérêts que vous paierez sur la durée du prêt seront réduits et plus tôt vous obtiendrez un retour sur investissement.
Choisissez une propriété que vous pouvez gérer
Lors de l’examen de l’abordabilité d’une maison, les premiers acheteurs doivent tenir compte de l’état et de la taille de la propriété. Après tout, un grand n’est pas toujours bon, surtout si le chauffage et le refroidissement dépassent le budget. Une maison pittoresque au sommet d’une colline pittoresque peut être un rêve devenu réalité, mais pelleter cette longue allée raide pendant les mois d’hiver pourrait être un cauchemar coûteux. Il en serait de même pour ce fixateur de 3000 pieds carrés, qui semble très bon marché jusqu’à ce que vous vous rendiez compte que vous devez rénover chaque pièce de la maison.
Examinez les factures des services publics pour les propriétés que vous envisagez et demandez à un expert en construction d’estimer ce que la réparation pourrait coûter. Si vous prévoyez de le faire principalement vous-même, soyez réaliste quant à ce que vous pouvez gérer, à la fois en termes de compétences et de temps.
