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Comment choisir le meilleur prêt hypothécaire pour vous ?

Comment choisir le meilleur prêt hypothécaire pour vous

À moins que vous ne puissiez acheter votre maison entièrement en espèces, trouver la bonne propriété n’est que la moitié de la bataille. L’autre moitié est de choisir le meilleur type de prêt hypothécaire. Vous rembourserez probablement votre prêt hypothécaire sur une longue période, il est donc important de trouver un prêt qui répond à vos besoins et à votre budget. Lorsque vous empruntez de l’argent à un prêteur, vous concluez un accord juridique pour rembourser ce prêt sur une période de temps déterminée (mais avec intérêts).

Qu’est-ce qu’une hypothèque ?

Votre paiement hypothécaire comprend deux éléments : le principal et les intérêts. Le principal fait référence au montant du prêt. L’intérêt est un montant supplémentaire (calculé en pourcentage du capital) que les prêteurs vous facturent pour le privilège d’emprunter de l’argent que vous pouvez rembourser au fil du temps. Pendant la durée de votre prêt hypothécaire, vous payez en versements mensuels selon un calendrier d’amortissement établi par votre prêteur.

Un autre facteur impliqué dans la tarification d’un prêt hypothécaire est le taux annuel en pourcentage, qui évalue le coût total d’un prêt. APR comprend le taux d’intérêt et autres frais de prêt.

Prêts hypothécaires à taux fixe

Les conditions du prêt hypothécaire, y compris la durée du remboursement, sont un facteur clé dans la façon dont un prêteur évalue votre prêt et votre taux d’intérêt. Les prêts à taux fixe sont ce à quoi ils ressemblent : un taux d’intérêt fixe pour la durée du prêt, généralement de 10 à 30 ans.

Si vous voulez rembourser votre maison plus rapidement et pouvez vous permettre un paiement mensuel plus élevé, un prêt à taux fixe à court terme (disons 15 ou 20 ans) vous aide à réduire le temps et les intérêts. Vous créerez également la valeur nette de votre maison beaucoup plus rapidement.

Opter pour un prêt hypothécaire à terme fixe plus court signifie que les paiements mensuels seront plus élevés qu’avec un prêt à plus long terme. Calculez les chiffres pour vous assurer que votre budget peut gérer les paiements les plus élevés. Vous voudrez peut-être également tenir compte d’autres objectifs, comme l’épargne-retraite ou un fonds d’urgence.

Les prêts à taux fixe sont idéaux pour les acheteurs qui prévoient de rester sur place pendant de nombreuses années. Un prêt fixe de 30 ans peut vous donner une marge de manœuvre pour répondre à d’autres besoins financiers. Cependant, si vous avez l’appétit pour un peu de risque et les ressources et la discipline pour rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement, un prêt fixe de 15 ans peut vous faire économiser considérablement sur les intérêts et réduire de moitié votre période de remboursement.

Prêts hypothécaires à taux ajustable

Les prêts hypothécaires à taux ajustable (ARM) ont un taux fixe pour une période initiale de trois à 10 ans, mais après l’expiration de cette période, le taux fluctue en fonction des conditions du marché. Ces prêts peuvent être risqués si vous ne pouvez pas payer un paiement hypothécaire mensuel plus élevé une fois le taux réinitialisé.

Certains produits ARM ont un plafond de taux spécifiant que votre paiement hypothécaire mensuel ne peut pas dépasser un certain montant. Si tel est le cas, calculez les chiffres pour vous assurer que vous pouvez potentiellement gérer toute augmentation de paiement jusqu’à ce point. Ne comptez pas sur la possibilité de vendre votre maison ou de refinancer votre prêt hypothécaire avant la réinitialisation de votre ARM, car les conditions du marché et vos finances pourraient changer.

Programmes d’assistance pour la première fois

Des programmes spéciaux parrainés par les États ou les autorités locales du logement offrent une aide spécifique aux premiers acheteurs. Bon nombre de ces programmes sont disponibles en fonction des revenus ou des besoins financiers des acheteurs. Ces programmes, qui offrent généralement une aide sous la forme de subventions pour les acomptes, peuvent également faire économiser aux emprunteurs pour la première fois des économies substantielles sur les frais de clôture.

Prêts hypothécaires pour les premiers acheteurs

Tous ces programmes de prêt (à l’exception des programmes d’aide à l’accession à la propriété) sont offerts à tous les acheteurs, que ce soit la première ou la quatrième fois que vous achetez une maison. Beaucoup de gens pensent à tort que les prêts FHA ne sont disponibles que pour les premiers acheteurs, mais les emprunteurs réitérés peuvent être admissibles tant que l’acheteur n’a pas possédé de résidence principale pendant au moins trois ans avant l’achat.

Le choix du prêt le mieux adapté à votre situation dépend principalement de votre santé financière : vos revenus, vos antécédents de crédit et votre pointage, votre emploi et vos objectifs financiers. Les prêteurs hypothécaires peuvent vous aider à analyser vos finances afin de déterminer les meilleurs produits de prêt. Ils peuvent également vous aider à mieux comprendre les exigences de qualification, qui ont tendance à être complexes.

Un prêteur ou un courtier en hypothèques qui vous soutient peut également vous donner des devoirs – des aspects ciblés de vos finances à améliorer – pour vous mettre dans la meilleure position possible pour obtenir un prêt hypothécaire et acheter une maison.