Lorsque vous avez pour dessein d’acquérir un bien immobilier, de façon classique, vous faites le point sur votre apport et sur le complément qui sera contracté via un prêt immobilier.
Dans la phase de bouclage du plan de financement, généralement vous vous concentrez sur le taux d’intérêt, la durée du crédit et le montant des mensualités. Il y a un élément qui est important pour garantir la réussite et la votre projet : l’assurance emprunteur. Souvent perçue comme une simple formalité, c’est en réalité une protection indispensable qui vous met à l’abri en cas d’accident de la vie (décès, invalidité, incapacité de travail, perte d’emploi). Si vous comparez les contrats d’assurance emprunteur, cela peut vous permettre d’économiser des milliers d’euros selon la somme empruntée. Mais comment s’y retrouver et souscrire la meilleure couverture ?
Comprendre les garanties essentielles
Une assurance emprunteur se compose de plusieurs garanties, dont certaines sont obligatoires pour obtenir un prêt. La garantie décès est la plus fondamentale : elle permet le remboursement intégral (ou partiel selon le pourcentage souscrit en matière d’invalidité) du capital restant dû à la banque si l’emprunteur vient à décéder. De même, la garantie Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) est systématiquement demandée par les banques. Elle est activée lorsque l’emprunteur se retrouve dans l’incapacité totale et définitive d’exercer toute activité professionnelle et a besoin de l’assistance d’une tierce personne pour les actes de la vie courante.
Au-delà de ces garanties de base, il est vivement conseillé d’évaluer vos besoins en fonction de votre situation professionnelle et personnelle. Si vous êtes salarié, les garanties Invalidité Permanente Totale (IPT) et Incapacité Temporaire Totale (ITT) sont essentielles. L’IPT prend le relais si vous ne pouvez plus exercer votre profession suite à une maladie ou un accident. L’ITT vous couvre si vous êtes temporairement dans l’incapacité de travailler. Pour un travailleur non salarié, l’assurance peut inclure la garantie Invalidité Permanente Partielle (IPP), qui indemnise l’emprunteur même si son invalidité n’est que partielle. La garantie perte d’emploi est facultative et n’est pas proposée par tous les assureurs.
Le choix entre l’assurance groupe et la délégation d’assurance
Traditionnellement, les banques proposaient leur propre contrat d’assurance, appelé assurance groupe. Ce contrat mutualisé offre un tarif unique à tous les emprunteurs, sans prendre en compte les spécificités de leur profil (âge, état de santé, profession). Facile et rapide à souscrire, elle est souvent choisie par commodité.
Depuis la loi Lagarde en 2010 et, plus récemment, les lois Hamon et Lemoine, vous avez le droit de souscrire une délégation d’assurance auprès de l’assureur de votre choix, à condition que le contrat présente un niveau de garanties équivalent à celui proposé par la banque. Cette possibilité permet de trouver un contrat sur mesure, qui peut être moins cher. Les assureurs proposent en général des contrats personnalisés et compétitifs selon votre profil de risque. Il est donc important de comparer les contrats d’assurance emprunteur pour trouver celui qui correspond le mieux à vos besoins et à votre budget.
Les points clés pour comparer
Pour faire le bon choix, ne vous focalisez pas uniquement sur le taux de l’assurance. Les garanties et les conditions de prise en charge sont tout aussi importantes. Vérifiez les exclusions de garantie comme la couverture ou non de sports à risque ou de certaines maladies. Les franchises, qui correspondent au nombre de jours qui s’écoulent entre l’arrêt de travail et la prise en charge par l’assureur, peuvent aussi varier d’un contrat à l’autre. Un délai de franchise court est donc plus protecteur.
Les formalités médicales constituent un autre aspect à ne pas négliger. Pour les jeunes emprunteurs en bonne santé, elles sont souvent allégées, voire inexistantes. En revanche, pour les emprunteurs plus âgés ou avec des antécédents médicaux, un questionnaire de santé détaillé, voire un examen médical, peut être demandé.
Prendre le temps de choisir votre assurance emprunteur en comparant les offres du marché et en ne vous limitant pas au contrat de votre banque, peut vous permettre de faire ses économies voire de bénéficier d’une couverture adaptée à votre vie. L’accompagnement d’un courtier peut aussi être précieux pour naviguer dans cette complexité et trouver le contrat idéal.
Anne Vaneson-Bigorgne