Evolution des sites internet décryptés par moncreditpropre.com (1.)

En septembre 2010, à l’occasion de l’entrée en vigueur des mesures de la loi Lagarde relatives à la transparence des publicités portant sur les crédits à la consommation, moncreditpropre.com avait effectué le décryptage des principaux sites internet proposant ce type de produits.
Quelques titres de la presse nationale avaient alors évoqué le sujet, alertant les consommateurs sur les pièges pouvant encore être présents dans les offres proposées par certains établissements de crédit http://www.moncreditpropre.com/Revue_de_presse-9 fr.html?PHPSESSID=56abacd45f8558c2f5f702df74305559.

En ce début d’année 2011, nous sommes retournés sur les sites décryptés il y a maintenant quatre mois, afin de voir si les offres commerciales avaient évolué dans le bon sens.

La réponse est affirmative ; de nombreuses évolutions en faveur des consommateurs peuvent être constatées. Certains établissements de crédit sont donc en train d’adapter leur offre.
Vous trouverez ci-dessous le détail des principales évolutions relevées.

1. Site cetelem.fr
1.1. Offre ‘Crédit renouvelable’
La promotion de bienvenue
La promotion ‘à l’envers’ (car coûtant à qui en bénéficie) n’est plus proposée, ce qui est une excellente chose.
La promotion de bienvenue actuellement proposée est la suivante : la première utilisation du compte (si elle est d’un montant minimum de 1.500 €) pourra être gérée de manière amortissable sur 12 mois et, dans ce cas, le taux d’intérêt (TAEG) appliqué sera de 2.50 %.
Le taux d’intérêt est donc très attractif et le montant minimum de l’utilisation permettant de bénéficier de cette promotion est relativement faible (même si chez certains concurrents il est possible de trouver des montants encore plus faibles). En revanche, il est dommage que la seule durée de remboursement proposée soit de 12 mois.
Cette promotion va dans le bon sens, et pourrait même facilement être améliorée en proposant plusieurs durées de remboursement (quitte à ce que le taux de 2.50 % ne concerne que la durée de 12 mois).

Les taux pratiqués en revolving
Pour les dossiers inférieurs à 1.524 €, Cetelem affiche un TAEG de 21.15 %, identique à celui de septembre 2010. Cetelem n’a donc pas augmenté ce taux lorsque le taux d’usure est passé à 21.31%.
Pour les dossiers supérieurs à 1.524 €, nous ne sommes pas parvenus à trouver le taux appliqué par Cetelem (qui ne le mentionne plus dans ses mentions légales) ; nous ne pouvons donc pas savoir si ce dernier a augmenté depuis septembre (il était alors à 19.26 %).

1.2. Offre ‘prêt personnel’
Cetelem propose désormais une ‘double’ promotion : elle propose un financement au TAEG de 3.60% sur une durée de 36 mois (à partir de 5.000 €), et une garantie du meilleur taux (si un concurrent de Cetelem offre, pour le même montant et sur une durée de 36 mois, un taux plus faible que Cetelem, cette dernière s’engage à faire bénéficier son client du même taux).
Il est, par ailleurs, intéressant de noter que le TAEG de 3.60 % n’est pas le taux le plus faible proposé par Cetelem : c’est le taux applicable aux durées de remboursement de 36 mois et sur lequel la garantie du meilleur taux s’applique. Pour les durées de 12 mois, par exemple, il est possible (toujours à compter d’un financement de minimum 5.000 €) de bénéficier d’un TAEG de 2.50 %.
Cette offre est donc une très bonne offre car il est peu fréquent de pouvoir bénéficier d’un taux de 3.60 % sur une durée de remboursement de 36 mois.
Elle est toutefois encore perfectible sur au moins deux points :
• Elle ne concerne que les financements d’un montant supérieur ou égal à 5.000 € (seuil trop éloigné des 1.000 € à partir desquels la loi Lagarde souhaite ‘favoriser’ le prêt personnel).
• Les assurances fonctionnent toujours à rebours des intérêts : plus la durée est courte, plus les assurances sont chères, ce qui est totalement illogique.
Globalement, à la réserve près du montant minimum, cette offre est tout de même une bonne offre et il est vraisemblable que pour la durée de 36 mois (voire pour les durées allant jusqu’à 36 mois), elle se classe parmi les meilleures.

2. Site Cofidis.fr
2.1. Offre Libravou (crédit revolving compris entre 500 et 5.000 €)
La promotion de bienvenue :
Cofidis propose un TAEG fixe de 2.43 % pendant 3 mois, suivi d’un TAEG variable de 21.08% les mois suivants. Ce type d’offre est moins avantageux pour les consommateurs que les offres permettant de gérer en amortissable le remboursement total de la première utilisation.

Les taux revolving pratiqués :
Pour les dossiers inférieurs à 1.524 €, le TAEG est stable à 21.08 % (non répercussion de la hausse du taux d’usure intervenue le 1er octobre 2010) ;
Pour les dossiers supérieurs à 1.524 € (la majorité des crédits revolving de trésorerie sont dans cette catégorie), le TAEG est passé de 19.21 % à 19.56 % (Cofidis a donc répercuté la hausse du taux d’usure intervenue le 1er janvier 2011 et portant ce dernier à 19.67 %).

2.2. Offre Flexibilis (crédit revolving compris entre 6.000 et 10.000 €)
Pas de changement. L’exemple représentatif est toujours donné pour 3.000 € (comme le veut la loi Lagarde) alors que le montant minimum à l’ouverture est de 6.000 € (cette incohérence de la loi Lagarde doit donc être corrigée, car il est évident qu’elle entraîne des communications pouvant être trompeuse pour un client non averti).

2.3. Offre prêt personnel
Le taux d’appel de 2.43 % est réservé aux financements supérieurs ou égaux à 5.000 €, remboursables sur une durée de 12 mois maximum.
Les TAEG proposés pour les autres durées de remboursement augmentent avec la durée, ce qui est logique.
Point fort de l’offre : Il est possible de demander un prêt personnel à compter de 2.000 €.

Points faible de l’offre : le simulateur ne donne pas le montant de l’assurance en euros par mois : ce montant n’étant indiqué que dans l’exemple représentatif, il est donc impossible de savoir comment il évolue en fonction des montants et des durées. Par ailleurs, le taux d’appel ne concerne que les montants financés supérieurs ou égaux à 5.000 € sur une durée limitée à 12 mois.
Pour les petits montants de financement, l’offre ‘prêt personnel’ proposée par Cofidis peut toutefois être privilégiée (si tant est que la gestion de la tarification des assurances soit acceptable).

Source : Agence Fargo


Publié le 24 février 2011
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